理赔难已待改善 车险理赔犹存七大顽症

投诉率高、理赔纠纷多等难题时常将车险推上风口浪尖，理赔难已成为车险留给公众的普遍印象。近期，保险监管机构将理赔难列为今年改善保险服务的重点工作之一。

车险理赔难，究竟难在何处？记者近日采访调查发现，目前车险理赔犹存七大顽症。

顽症1

高保低赔尚待解

“高保低赔”一度被误认为是车险市场的“霸王条款”。也就是说，以新车购置价投保，而出险时以折旧车价确定保险金额引起了社会的不满。保险行业给车主的投保自主选择权（自主选择可按新车购置价、投保时的实际价值或投保人与保险公司协商确定价来投保）如同虚设。

去年下半年，监管机构在下发有关车险费率征求意见稿时，要求保险公司以车辆实际价值确定保险金额，这给车险费率的拟订提出了更高的要求。但是，随着车辆使用年限变化和磨损程度不同，实际价值也不断变化，这需要全行业统一执行标准车型库，并出台行业车辆折旧率办法。

顽症2

无责索赔有难度

依据车险的相关规定，发生交通事故时，车辆无责受损应由对方车辆的三者险来支付赔款，不应由车损险来赔付。这一合情合理的条款却在执行过程中被冠上了“无责不赔”的罪名。

无责车主难获赔付的形式往往是，有责方三者险拖赔，或有责方根本就没有投保三者险，而己方保险公司又不愿意先行垫付再代位求偿。因此，无责车主变成“冤大头”，索赔往往困难重重。保监会去年上半年表示，要进一步完善保险公司“代位求偿”标准和流程等。

去年8月起，北京地区率先明确，在北京市行政区域内道路上发生一方全责一方无责的交通事故，无责方保险公司接到客户报案后，首先应积极协助无责方向全责方及其保险公司进行索赔。如果全责方车辆并没有买三者险且怠于赔付的，无责车主可先行获得车损险的赔付。

顽症3

异地理赔较繁琐

多家保险公司大打服务牌，提出异地出险全国通赔。不过，对于很多车主而言，在异地获得赔付并不容易。这是因为：一方面，目前并非所有保险公司都提供全国通赔服务，中小保险公司的网点并没有全国布局或信息数据没有全国联网；另一方面，即使全国联网的大保险公司，实现通赔的也只是责任明确的小额赔案。

只要稍有资料不全、责任认定不清或定损有异议，车主就将奔波于多地提供资料、办理理赔，或者多方打电话进行询问了。有车主就曾遭遇这样的难堪，如在当地出险后，保险公司当地分支机构称已将查勘定损资料传到省级分公司，待车主再联系省级分公司时得到的答复却是已上报总公司，事后总公司又说已将相关资料转到所属地……异地出险理赔繁琐可见一斑。

不过，这也并非异地出险的惟一顽症。通常而言，异地出险车主多急于办事，当责任认定、定损后就可能匆匆离开现场了，然而在修理时再发现还有其他受损时就容易引发理赔纠纷。

顽症4

“真空期”出险难定案

曾经多次被曝出新车投保后出险，但因当时还没有办理牌照却遭到拒赔。现行车险条款中明确列出，“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌、临时移动证的”，车辆出险保险公司不承担赔付责任。也就是说，投保车辆出险时有临时牌照和正式牌照，依据合同规定均在承保责任范围内才能获得赔付，一旦临时牌照到期而正式牌照还没有办下来，恰恰又在这期间出险将无法得到车险赔付。

市场对上述车险责任免除提出质疑，既然投保了为什么拒赔，既然“真空期”不在赔付范围内，为什么又算保险期限呢？关于“真空期”是否应该得到赔付成为市场各方讨论的话题。目前，新车险示范条款征求意见稿已将这一“真空期”从免除责任中取消。