给你的爱车上险如何能少花“冤枉钱”

购买保险是买车后重要的事情之一，此后每年一次也还要费思量。作为车主，给车子买保险就是图个心里踏实，预防一旦出意外可以通过保险的方式，让意外的损失降到最低限度。日常生活中，汽车保险的险种繁多，投保渠道多样，如何选择就成为了有车一族关心的热点。

车险投保有“误区”

目前，机动车保险的险种包括交强险和商业险两大部分。交强险是机动车必须购买的险种，而商业险又分主险和附加险。其中主险主要是车辆损失险和第三者责任险两种。而附加险则有九种：车上人员责任险、车上货物责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、停驶损失险、自燃损失险、车身划痕损失险、无过失责任险、不计免赔特约险等。

对于车险的理解，一些车主担心自己开车万一出了事故，要承担沉重的经济赔偿，因此在投保时会选择高额的保费。价值10万元的车投保时，有的车主以为将保费投到50万元，就为汽车上了“多重保险”，其实不然。

南宁一家汽车4S店的负责人兰先生介绍，《保险法》明确规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。可以算个账，如果你的车价是20万元，车损险也是20万元，但现实生活中达到这样损伤的费用概率，几乎为零，除非你一年内不断地反复修车。另外，比如20万元的车子，一般车主大多都会认为按这个保额上盗抢险，以为车丢了也能赔到20万元。但实际上，对于盗抢险保险公司有20％的免赔率。也就是说一旦发生盗抢，保险公司只承担80％的损失，车主自己则要承担20％的责任。

“之所以会有这样的误解，主要是一些保险公司的人员为了多揽业绩，往往夸下海口。其实这只不过是一个幌子，保险公司人员抓住了车主的心理特点，目的不过是为了吸收到更多的客户而已。直到出现理赔纠纷时，车主才明白原来保额并非越高越保险。”兰先生说。

如何选择有窍门

业内人士的兰先生建议，车主不要盲目地超额投保，要根据自己车的实际价格来投保，这样就可以少花“冤枉钱”。一般来说，新车投保时要根据新车的实际价格、购置附加费、内装饰费用的总和，来确定该投多少数额的保费。以一辆实际价格是10万元的车为例，要缴纳的购置附加费大约1万元，装饰新车费用假如也为1多万元，那么在选择投保额度时，保费12万元就可以了。不过，对于车辆加装部件的损失，保险公司一般是不赔偿的。

兰先生介绍，就车险险种的选择上看，目前大多数车主选择是：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险这四个险种。这四个险种组合，是比较实在的投保标准，车辆在发生事故后出现的损失，在理赔上能够得到的赔偿数额基本有了保证，因此属于常买险种。

投保选择多样化

对于车主来说，车子购买之后的投保渠道主要是有两个，一是通过汽车销售商代理投保，二是直接找保险公司。

采访中，关于这两种投保方式，被问及的车主中，选择直接找保险公司的占了较大的比例。直接找保险公司的车主林先生说，当初买车时之所以选择直接找保险公司，主要是出于理赔的角度考虑，保险公司方面业务相对要成熟，一旦发生意外，一般都能短时间内赶到现场，进行及时勘察。另外保险公司的定损网点多，处理起来比较简便，无需耗费太长的时间。

而在直接找保险公司投保选择上，还分有大公司和小公司之分，两者的主要区别在于保费的额度。比如同一款车型，大的保险公司的保费，要比小的保险公司高一些。对于两者如何选择，业内人士建议说，价格较贵的新车，车主最好选择大型的保险公司来投保，这样理赔时程序比较规范。而小的保险公司的优势则在于保费的额度比较低，单这一点，也吸引了不少车主。

而选择汽车销售商代理投保的车主陶先生则介绍，他的车是新车，车子一旦有什么问题，在售后服务和理赔上，和作为车子代理投保的商家“肯定比较好说话”。除此之外，车子有什么问题，最终还是要回到销售商的售后服务站进行维修。因此从在售后服务保障上衡量，要是维修点由保险公司指定，自己肯定不放心，“因为车子在销售商售后服务站进行维修，至少在配件的来源上质量可以得到保证，避免了车子在非品牌的维修点维修时换到陋野配件的情形”。

面对投保渠道的多样化，业内人士提醒说，选择汽车销售商代理投保的，车主一定要确认销售商是否具备保险代办资质，否则的话一旦出现问题，理赔环节就扯不清了。而选择保险公司投保的车主，在签订保险合同之前，最好向保险业务员了解保险的理赔程序。因为从一些保险理赔的纠纷看，经常会有车主因没有即时向保险公司报案，而遭到拒赔的情况。一些车主错误地认为只要报了案，什么时候到保险公司理赔都行。其实按照规定，在发生交通事故的48小时之内，车主需向投保的保险公司报警，并在事故处理完以后，要在3个月之内带着相关票据到保险公司办理理赔手续。而从今年6月开始，有的保险公司要求车主在事故现场报案，否则车主要承担20%的责任。

业内人士说，无论选择哪种投保方式，车主在交纳保费后，一定要打电话到保险公司确认保单是否已经生效。因为个别代理人员和保险业务员出于私心“吞单”导致保险公司没有投保人记录的情形并不鲜见，因此麻痹不得，否则一旦有大问题后，“接单人”的代理人员或保险业务员一开溜，就可能出现理赔无门的情况。