二手车车险投保三步走 关注细节好理赔

“买二手车挺好的。”9月23日，已经买了第二辆二手车的张先生告诉记者，新买的POLO不仅价格低，因为是九成新，“开着挺舒服，就是投保一定得注意。”张先生告诉记者，买第一辆二手车的时候，因为没有经验，车辆出险以后，差点拿不到理赔金。保险专家建议，买二手车时，车主要分三步先把保险办明白，以免留下理赔“后患”。

第一步、别忘办车险过户许多购买二手车的车主，都十分重视车的各项性能指标，却容易忘记一些细节。比如，有的忘了索要车险保单，有的则以为拿到保单就可以了。张先生说，他买第一辆二手车——黑色桑塔纳的时候，跟原车主要来了车险保单，就以为高枕无忧了。“这车原来保的是商业险的全险，我当时还挺高兴，正好给我这个新手上个全险。”他说。谁知出险后，当张先生理直气壮地找到保险公司索赔时，他才知道，因为保险单上的姓名不是他，所以，无法领取保险金。“更恐怖的是，保险公司业务员告诉我，因为保单上姓名仍是原车主，所以理论上，他才是可以领取保险理赔金的人。”

太平洋财险沈阳中心支公司业务管理部经理付坤介绍，这是许多买二手车的车主容易忽略的一个问题，拿到车险保单后，车主要和原车主到投保的保险公司营业大厅将保单过户，变更成自己的姓名，否则，一旦出险，二手车车主是无法拿到赔偿金的。过户的好处不仅仅是二手车主可以接着享有此车的保险保障，直到保险期满，而且如果没有出险，在下一年度投保时，二手车主还可以用本年保单申请10％的无赔款优待。

第二步、按市值核定保额如果原来车主没投保商业险或投保不足，怎么办？保险专家建议，由于二手车车主通常对新购买的二手车车况缺乏了解，所以需要核定投保额够不够，如果不够要及时补充，尤其是花费不少的八九成新的车，是需要上全险的。

那么，二手车到底投保多少保额才算全额投保，又避免浪费呢？有些人以为，二手车按新车价格投保，保得多赔得也多，丢辆旧车，说不定还能赔出辆新车来，其实不然。付坤表示，这也是二手车保户必须特别注意的，一辆市值仅有10万元的汽车，保户偏偏要超额投保20万元的保障，一旦出险，保险公司只能按照汽车的实际损失赔付，不可能赔出20万元来。

举例来说，比如一辆购买时花费17万元的新车，行驶两年后，车主以12万元的价格将车售出。那么，这辆二手车的新车主如果希望全额投保，该依据什么标准呢？不是17万元，也不是12万元，而是应该按照当时市场上同型号车的售价，可能是15万元进行投保。

那么车只有5成新，是否就不用按市场售价投保了？当然不是。如果希望得到全面的保障，就得按当时的市场价格投保，否则一旦出险获得的赔偿都会打折扣。但要注意的是，这并不包括一些市面上已经不再销售的车型，比如，上世纪90年代初生产的奔驰车，市场上连零部件也没有销售的了，如果投保，各大保险公司都要特殊对待。

第三步、细数险种全不全那么，怎样从投保险种上检查自己的二手车投保得是否到位呢？保险专家表示：首先是要有足额的车损险；然后建议投保第三者责任险，一般私家车10万元保额就足够了；第三项是玻璃破碎险；第四项，如果购买的二手车在5年内，应该购买划痕险。

另外，太平洋财险辽宁分公司客服中心经理杨晨提醒二手车主，还要看有没有自燃损失险和新增设备的损失险。首先二手车通常最容易出现的就是油路、电路老化问题，一旦出现车辆自燃，而又没有承保自燃险的车辆，将使车主白白损失。另外，一些车主喜欢增加车饰，增加CD、VCD，甚至加保险杠等，如果购买的二手车有新增设备，却没有投保，建议车主投保新增设备损失险。否则一旦出险，保险公司只会对原车损失进行赔付，而不负责新增设备的维修费用，投资几千元的DVD可能就此白白损失了。