买附加险要因车而异 其中四险种相对实用

“雨停了，天晴了，发动机也报废了。”本周一晚，读者谈琰琰接到远在北京堂姐的“求安慰”电话。6月23日的特大暴雨中，她的爱车（奥迪A6L）在西三环不幸被淹，周一上午4S店告知：发动机受损严重，修修要近10万元，如果换，则要近15万元。4S店给出的建议是直接更换，但由于没有保涉水险，这笔维修费用，琰琰堂姐得全额自理。

一听这“血淋淋”的事实，谈琰琰立即涌起为自家朗逸投保一些附加险的念头，但老公却认为，买了主险后没必要再在附加险上浪费钱，因为出险概率低。

有没有必要在投保主险后，再买附加险？要买的话又该买哪个险种？

今天，我们就来说说私家车附加险的事儿。

小调查 近七成人不买附加险

你有购买附加险吗？通过网络论坛、微博和书面形式，我们发起了一个小型问卷调查。

在收到的73份有效问卷中，选择“只投主险，从不买附加险”的有31人，占总人数的42.47%，“曾经买过，因为觉得用处不大而不再购买”的有19人。也就是说，68.49%的参与调查者目前没有为爱车投保附加险。

在这一人群中，多年驾龄的老司机占了多数。他们最具代表性的一条理由是：开车经验丰富，基本能防范风险发生，鉴于全年出险次数非常低，有时候甚至是0，所以没必要花冤枉钱购买附加险。

在投了附加险的23人中，险种按投保人数从高到低排列，依次为：盗抢险、玻璃单独破碎险、涉水险、自燃险、车身划痕险。

四个附加险种较实用

“目前在杭城，主动购买附加险的车主人数并不多。”浙江省保险行业协会产险部主任朱潇磊说，“但事实上，车主根据自己的经济实力以及车辆实际状况和行驶环境，购买附加险还是有一定必要的，可以在某些特定或突发的情况下挽回部分损失。”

虽然省保险行业协会手头目前并没有确切的数据表明有多少人因投保而受益，又有多少人因没投保而遭受巨大损失，但朱潇磊看到过不少这样的例子。比如夏季停在路边的老龄车辆发生自燃，又比如行驶在高速路上前挡风玻璃遭遇飞石“突袭”，此时车辆如果投了相应的附加险，就可以获得一定赔偿。夏先生就在刚刚过去的梅雨季中“赚”进了8万——车子由于浸水造成发动机损坏，因为投保了涉水险，而获得8万元的赔偿。

就现有的险种，朱潇磊认为，对车主来说比较实用的附加险主要有盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险和涉水险。“过去作为附加险存在的不计免赔险，实际投保人数是最多的，也最有用，不过现在它基本已经算在主险内（因此也没计入本次问卷调查的范围）；而很受新车车主欢迎的划痕险，许多保险公司已经停售，原因是此险种风险大、赔付率高。”

购买附加险要因车而异

一份最理想的附加险投保单，应根据驾驶技术、车辆新旧程度，以及行车环境而定，当然还有车主的自身经济实力。

朱潇磊给了三点可供参考的小建议。

1. 新车：可选盗抢险、玻璃单独破碎险。

新车的被盗几率高，尤其是当所购车辆为易盗车型，没有可靠固定的车库，或需经常外出时，建议购买一份盗抢险。

当新车为进口车，经常停在开放式停车场或路边，又或者常常跑高速，前挡风玻璃和车窗易遭人为或飞石等破坏，此时，不妨投保玻璃单独破碎险，因为进口玻璃往往价格不菲。

2. 5年以上的“高龄车”，建议购买一份自燃险。

原因很简单，与新车相比，由于内部线路老化等问题，“高龄车”引发自燃的可能性更大。

3. 由于前阵子全国各地多处暴雨而引起许多车主关注的涉水险，朱潇磊认为没有必要一窝蜂投保。

“买涉水险，是为了保护发动机。由于被保险人开车在积水路面涉水行驶、车辆在水中启动等造成的发动机损坏，被保险人可按照合同约定获得赔偿。假如车主经常在低洼积水地带开车，可以投保涉水险。”