豪车想投保系“保险绳”也不容易

近期，南宁发生多起涉及豪车的交通事故，尤其是9月中旬“宝骏车吻上兰博基尼”事件（本报9月16日A1叠13版曾作详细报道），引起各界关注。其 实，普通车辆见到豪车“绕道”走的同时，“豪车车主”也在为投保难而头疼。记者走访发现，由于修车费用的评估和定价主动权在汽车厂商，保险公司难 以预计成本等因素，一些保险公司不愿承接豪车保险

现象

豪车车主遭遇投保窘境

豪车与普通车发生交通事故涉及赔偿问题时，不仅普通车主心惊惊，其实豪车车主的心情也未必轻松。

南宁市民李先生去年9月买了一辆价值200万元左右的宝马760，算上交强险、车损险、第三者责任险、座位险、涉水险等险种，保费将近7万 元。今年年初，李先生驾车在南宁市郊一农贸市场与一辆三轮摩托车发生碰撞，车子前大灯与保险杆发生损坏，最后维修花了近5万元。李先生表示，他最担心的是 与电动车、三轮车发生碰撞，一旦出现这种事故，对方往往赔不起，“广西市场上不少保险公司都不愿对200万元以上的豪车进行投保，即便是一些大的保险公 司，也会提高保费，并提出各种限制条件，豪车无法享受到与普通车投保便利”。

“今年5月份，一辆价值700多万元的劳斯莱斯幻影豪华车来我们公司投保。我们考虑到承保风险太大，要求车主购买的第三者责任险保额需达到 50万元，并增加指定专修厂等限制条件，保费算下来达30多万元。车主最后转投了其他保险公司。”一家大型保险公司广西分公司工作人员陈先生坦言，当前南 宁市场上的保险公司主要将豪车分成两类，一类是商务用豪车，如宾利、劳斯莱斯等，这种车风险相对小，保险公司愿意承保。第二类是私家车用豪车，如玛莎拉 蒂、保时捷、法拉利等跑车。这类车风险较高，因为这类车单价高、数量少。维修换件时修理厂要价高昂，保险公司议价能力较弱，赔起来叫苦不迭，所以不大愿意 承保。

陈先生表示，豪车发生车险后，赔偿额度高，部分保险公司不仅没钱赚，甚至可能亏钱。保险公司大多不会直接拒绝豪车投保，但会设置不同的限制条件，或是要求车主购买座位险等利润较高的险种。

“今年9月中旬，南宁兰博基尼与宝骏车相撞后，兰博基尼被专程打包去香港维修，维修费肯定不便宜。”另一家小型保险公司广西分公司工作人员 杨女士给记者举了个例子，市场价格为100多万元的宝马740iL，一年的保费约3万元，如果发生碰撞，换个车灯就要好几万元，反光镜也要好几千元，广西 市场上不少小型保险公司是“赔不起”的，“如果有客户找上门来投保，需要业务部、核保部等部门审批，流程比较繁杂”。

调查

维修成本高是豪车投保硬伤

“虽然南宁市场上的豪车越来越多，但本地大部分保险公司都没有积累足够的承保数据作为分析基础，豪车的保险市场对险企来说是挑战大于机 遇。”南宁一位资深保险业内人士坦言，许多世界名车在投保当地没有4S店，且零件价格昂贵，车辆出险需要更换配件，只能向原汽车制造公司订购。如此一来， 修车费用的评估和价格的主动权在汽车厂商，保险公司没办法预计成本。

上述业内人士表示，赔付金额巨大、维修成本昂贵、承保性价比低等现实问题，是导致豪车投保商业险困难的原因。此外，驾驶豪车的这类人群也具 有一定的特殊性，相对来说，豪车车主的驾驶风格比较张扬，出险几率更高，这也造成保险公司不太愿意承保，“南宁市场上一家财险公司前两年公司承保了一辆玛 莎拉蒂，车价220万元，年保费约7万元。有一次，车主因疏忽大意，在高速路上撞上护栏，保险公司掏了约100万元理赔款”。

人保财险广西分公司相关负责人认为，豪车投保难问题主要存在于一些规模小的保险公司，这些保险公司本身的豪车投保量就比较少。目前该公司对 豪车承保没有限制，豪车续保难易程度主要由上一年度出险次数进行判定，会对出险3次以上的所有车辆进行费率的调整，“普通车的上调幅度在30%左右，豪车 则有可能达到50%左右，如保时捷、劳斯莱斯等高端豪车还会要求客户增加购买专修厂条款”。

业内

车险费率改革有望化解尴尬

一位不愿具名的业内人士介绍，根据现行监管规定，车险费率尚未市场化，虽然有一定的调节系数，但参考因素主要是车龄、上年出险次数等，并不 根据车牌车型、驾驶人情况等定价。只有在车型老旧、稀有等特殊情况下，保险公司才可以按监管规定，将基础费率进行上调。比如同样是劳斯莱斯车，20年前的 老款，零配件很难找了，可以上调。但新款车，无论车价多少，保险公司如果承保只能按照监管部门的费率定价。

“现在执行监管部门定下的统一费率和行业协会指导条款，导致各公司的创新动能不足，这是豪车投保无门的主要原因，因此车险费率市场化改革因 此势在必行。”该人士认为，车险费率改革预计会在2015年进行试点，届时监管部门将把定价权交给市场，险企的创新能力会更强，业务会更细化，对豪车的投 保会更有利。未来车险改革的重要方向主要以车价定保费转向以车型定保费，这也是国际通行的做法。此外，在险企获得更多自主定价权的同时，车主也应该调整自 己的车险投保思路，适当加大投保的额度和险种的覆盖面。

业内人士也指出，随着南宁市场上的豪车数量的持续增加，也会刺激险企重视这块市场蛋糕，届时豪车投保难的现状应该会得到缓解。

提醒

豪车应该提高车损险保额

记者走访了解到，以目前市场上玛莎拉蒂的维修费用来看，换根保险杠就要几万，补漆也要上万元。这样奢侈的维修，车主即便买得起豪车，也会感 慨“伤不起”。南宁车主何先生有一辆价值200万左右的保时捷，一年保费要10万元左右，相当于一辆经济型轿车的全价费用。为此，何先生很是头疼，“万一 不出险，白花花的银子就这么花掉了。如果不投保，万一产生巨额维修费用也要自己承担”。

业内人士表示，豪华车的配件价格非常高，一些跑车的出险率也很高，所以保险公司会大幅调高费率。为了节省保费，有些豪车车主会对车损险不足 额投保。一旦出了事故，一修动辄上万元，甚至超过10万元。因此，豪车价格越高，就越不该忽略车损险。车主投保要注意看清楚约定有没有写限制性的条件，一 般通用的约定就没问题。且要指定专修厂，不然去外地维修赔款相应提高。

业内人士表示，豪车投保，适当提高第三者责任险的保额也很重要。以市场上一款车险费率为例，一辆7座以下的非营运私家车，投保第三者责任险 可选择档次有6个，而20万与50万责任的保费只相差约450元，保障却整整提高了整整30万元。显然后者的性价比更高。此外，不计免赔险也很重要。在投 保购买此险种后，将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，车主获得的理赔额会更多。如50万的第三者责险额度，如果车主没有购买不计免赔险，赔 付就要打8折，也就是40万元，少了10万元。而不计免赔险的保费很低，可以说是典型的“花小钱买大便宜”。

“小型保险公司力量薄弱，其业务主要是通过汽车销售商和保险中介代理，虽然其保单报价可能较低，甚至还会打折，但理赔却较慢。”该人士还提醒，车主给豪车投保应尽量选择大型保险公司。